商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)加速升級 謀求跨界合作和資源整合

　　攜手途家網(wǎng)、與北京同仁堂健康藥品經(jīng)營有限公司合作、聯(lián)合旅游企業(yè)JTB集團中國公司……近期中國光大銀行信用卡業(yè)務(wù)動作頻頻，在民宿分享、健康、旅游等領(lǐng)域謀求跨界融合發(fā)展。“作為中間業(yè)務(wù)的重要組成，信用卡業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)的過程中扮演著重要角色?！敝袊嗣翊髮W(xué)重陽金融研究院客座研究員董希淼說。商業(yè)銀行加快拓展升級信用卡業(yè)務(wù)也是因當(dāng)前利潤增速趨緩，進行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的內(nèi)在需求。

　　發(fā)展面臨多重考驗

　　中國銀監(jiān)會的最新數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行利潤增長繼續(xù)放緩。截至2016年三季度末，商業(yè)銀行當(dāng)年累計實現(xiàn)凈利潤13290億元，同比增長2.83%，低于上季末的3.17%。在利潤增速下降的大趨勢下，商業(yè)銀行信用卡等中間業(yè)務(wù)收入則呈較快增長態(tài)勢。

　　“信用卡業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行收入的‘穩(wěn)定器’，具有平抑市場利率起伏、銀行收入波動的作用?！敝袊獯筱y行信用卡中心總經(jīng)理戴兵說。同時，由于信用卡業(yè)務(wù)與客戶接觸時點早、時間長、客戶黏性高，因此可以帶動銀行零售業(yè)務(wù)及產(chǎn)品的交叉聯(lián)動?！?015年，主要股份制商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)對中間業(yè)務(wù)收入貢獻度集中在10%至30%左右，光大銀行信用卡對全行中間業(yè)務(wù)收入的貢獻度約為45%?！?/p>

　　不過，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)也面臨考驗。“信用卡市場日趨飽和，業(yè)務(wù)風(fēng)險不斷積聚，考驗著商業(yè)銀行的營銷能力和經(jīng)營能力。目前我國信用卡壞賬規(guī)模已出現(xiàn)明顯上升趨勢，當(dāng)前階段需對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險進行重估?！闭闵蹄y行經(jīng)濟分析師楊躍表示，同時，信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營模式也急需轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)模式相對簡單，面對逐漸飽和的信用卡市場以及互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的替代，薄利多銷的盈利模式難以維系。

　　當(dāng)前，支付形式逐步多元化，網(wǎng)絡(luò)、移動支付等支付手段興起，過度活躍的支付體系，也為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展帶來新的挑戰(zhàn)。董希淼說，支付體系的發(fā)展使得線上線下的界限更加模糊，卡片介質(zhì)的重要性削弱，消費場景在支付中作用增強，信用卡業(yè)務(wù)因在搭建場景方面處于劣勢而面臨較大挑戰(zhàn)。同時，業(yè)內(nèi)人士表示，盜刷、偽造信用卡、個人信息網(wǎng)絡(luò)泄露情況多發(fā)，支付風(fēng)險也有所上升。

　　規(guī)模擴張仍強勁

　　需要看到的是，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展不只挑戰(zhàn)，也有機遇?！靶庞每陀^發(fā)展環(huán)境向好，因為城鎮(zhèn)化進程加速、消費結(jié)構(gòu)升級推動下消費金融業(yè)務(wù)會面臨新機遇，未來3至5年信用卡業(yè)務(wù)將隨著零售消費行業(yè)和消費金融的規(guī)模擴張保持強勁動力。”楊躍說，商業(yè)銀行在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升信用卡客戶體驗領(lǐng)域都處于起步階段，有利于中小銀行后起直追，差異化戰(zhàn)略定位能有效提升單一客戶貢獻度，擺脫業(yè)務(wù)規(guī)模帶來的慣性。

　　恒豐銀行研究院研究員李蕾表示，今年4月，中國人民銀行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，對透支利率標(biāo)準(zhǔn)、免息還款期、滯納金等做出了新的調(diào)整，新規(guī)自2017年1月1日起實施，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)出新的發(fā)展面貌。

　　同時，良性運行的互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了正面影響。戴兵表示，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上拓寬了信用卡業(yè)務(wù)的消費場景和客戶渠道，并能夠助力信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)效率的提升。與互聯(lián)網(wǎng)平臺的跨界合作，能夠充分利用其原有的消費者數(shù)據(jù)來豐富商業(yè)銀行的信用卡數(shù)據(jù)，在精準(zhǔn)營銷、審批管理、客戶細(xì)分和風(fēng)險管理等方面有所助力。

　　向“精耕細(xì)作”轉(zhuǎn)變

　　在采訪中，多位業(yè)內(nèi)人士表示，要由重規(guī)模的“跑馬圈地”向重質(zhì)量的“精耕細(xì)作”轉(zhuǎn)變。

　　楊躍說，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用能力和外部資源的整合能力，以獨特的客戶體驗和持續(xù)的創(chuàng)新驅(qū)動實現(xiàn)穩(wěn)定的業(yè)務(wù)增長。在客戶選擇上，要明確目標(biāo)客戶定位，深入研究“80后”“90后”“00后”消費心理、消費行為的特征；渠道選擇上，要重視和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作共贏；內(nèi)容上，推進跨界合作和資源整合，根據(jù)特定生活場景，利用個人客戶消費習(xí)慣凸顯信用卡功能針對性，并依托個人銀行、手機銀行打造更為廣闊的用戶平臺，為客戶提供投資理財、社交活動、文化娛樂等泛金融的多元化服務(wù)。

　　董希淼認(rèn)為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)未來發(fā)展中需加大科技投入。他說，要加大金融科技對于數(shù)據(jù)信息的獲取與處理、數(shù)字化風(fēng)險模型建立以及搭建消費場景方面的支持力度，以解決信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中消費者行為數(shù)據(jù)不足、風(fēng)險管控技術(shù)落后、消費場景缺失等問題，突破信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

　　據(jù)了解，目前，一些商業(yè)銀行也開始推進信用卡業(yè)務(wù)的公司化經(jīng)營。李蕾表示，信用卡業(yè)務(wù)公司化運作可使信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營決策更加自由靈活，獲得更大的發(fā)展空間，從而為信用卡發(fā)展帶來資金優(yōu)勢、產(chǎn)品優(yōu)勢、專業(yè)化優(yōu)勢，將助力信用卡業(yè)務(wù)實現(xiàn)差異化、可持續(xù)發(fā)展。（記者 常艷軍）