銀行的日子為啥不太好過了？

　　銀行新增長點(diǎn)在哪里？

　　傳統(tǒng)銀行必須打破規(guī)模至上的舊框，將更多資源傾斜于零售業(yè)務(wù)和小微客戶，從做“大買賣”轉(zhuǎn)向做“小生意”，更在乎客戶的感受

　　18.96%、14.48%、9.65%、2.43%，從2012年到2015年，商業(yè)銀行凈利潤增幅走出了一條明顯的下行曲線。

　　原有發(fā)展模式受限，新的轉(zhuǎn)型不易，銀行利潤增長乏力。“經(jīng)濟(jì)增速放緩，實(shí)體經(jīng)濟(jì)信貸需求下降，企業(yè)的融資渠道也在拓寬，對銀行信貸的依賴度不斷下降，銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的增長空間有限。而且，隨著利率市場化的推進(jìn)，銀行凈息差收入水平迅速下滑，2016年尤為明顯，銀行傳統(tǒng)盈利能力遭受很大挑戰(zhàn)?！痹鴦傉f。

　　他分析，此前我國經(jīng)濟(jì)增長主要靠投資拉動，消費(fèi)占比不高，企業(yè)的資金需求很大，導(dǎo)致對公業(yè)務(wù)成為銀行的“重頭戲”。但近幾年情況發(fā)生了變化，經(jīng)濟(jì)增長動力轉(zhuǎn)換，投資在GDP中的比重開始下降，消費(fèi)占比迅速上升，去年前三季度的消費(fèi)占比已達(dá)70%以上，我國經(jīng)濟(jì)正在由投資拉動型向消費(fèi)拉動型轉(zhuǎn)變，金融服務(wù)要順應(yīng)這一趨勢。

　　采訪中，不少業(yè)內(nèi)人士感嘆“銀行賺錢越來越難了”，也有人認(rèn)為銀行前景沒那么悲觀。保護(hù)優(yōu)勢“地盤”、搶占失去的“疆土”，銀行要結(jié)合自身經(jīng)營特點(diǎn)，找準(zhǔn)方向發(fā)力轉(zhuǎn)型。

　　轉(zhuǎn)型怎么轉(zhuǎn)？“銀行要打破規(guī)模擴(kuò)張至上的舊框，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)也要跟隨經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和習(xí)慣進(jìn)行調(diào)整，從單純依靠存貸款利差向投資銀行業(yè)務(wù)、資管業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)發(fā)展，將更多的資源傾斜于零售業(yè)務(wù)和小微客戶，從做‘大買賣’轉(zhuǎn)向做‘小生意’?！痹鴦傉f。

　　零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭可謂慘烈，不單有銀行之間的競爭，消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司等也紛紛進(jìn)軍這一市場，銀行向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型面臨多道關(guān)口。曾剛分析，零售業(yè)務(wù)不是“賺快錢”的業(yè)務(wù)，投入多且時間長，回報慢且收益相對低，零售銀行轉(zhuǎn)型是一個漫長過程。其次是服務(wù)理念，銀行要更在乎客戶感受，根據(jù)客戶需求變化調(diào)整產(chǎn)品、服務(wù)和網(wǎng)點(diǎn)等。再次，零售業(yè)務(wù)對銀行的基礎(chǔ)設(shè)施要求比較高，面對的是海量客戶，銀行的技術(shù)基礎(chǔ)、物理網(wǎng)絡(luò)、電子銀行渠道、產(chǎn)品研發(fā)等綜合能力要跟進(jìn)。銀行今后競爭的核心不是物理網(wǎng)點(diǎn)的爭奪，而是取決于在移動互聯(lián)網(wǎng)端的發(fā)展，包括與應(yīng)用場景的結(jié)合、與金融生態(tài)的融合等。

　　新增長點(diǎn)在哪里？“銀行的優(yōu)勢包括資金優(yōu)勢、人才優(yōu)勢和風(fēng)控優(yōu)勢。”董希淼說，銀行資金實(shí)力強(qiáng)，且資金成本較低。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)除了自有資金，主要依靠金融同業(yè)資金發(fā)放貸款，或者將貸款通過資產(chǎn)證券化方式賣給金融機(jī)構(gòu)，這些資金的成本高于存款。

　　“大中型銀行有大批金融人才，他們對金融的理解比較深刻?！倍ｍ嫡f，銀行人才優(yōu)勢能否