13萬億郵儲銀行的科技進階之路

銀行的數字化轉型，已然成為當今全球銀行業(yè)所不可逆轉的時代趨勢。在從“跟隨”到“引領”的銀行數字化進程中，如今的郵儲銀行站在了“科技興行”的新征程、新起點上。郵儲銀行的金融科技變革，正在重新定義未來銀行。

隨著移動互聯、人工智能等技術進入快速發(fā)展階段，量子通信、生物技術等前沿技術打開了想象空間，第四次科技革命已然來臨。

當前，我們正站在新一輪科技革命的起點之上。一方面是信息技術正在云計算、人工智能、大數據等領域不斷取得突破性的進展；另一方面則是科技對傳統產業(yè)的改造正在不斷深入。

無論我們情愿與否，科技革命將以幾何量級從根本上提高生產效率，進而重構銀行的商業(yè)模式。

時代變局之下，銀行業(yè)何去何從？作為“弄潮兒”，資產規(guī)模達13.5萬億的大行——中國郵政儲蓄銀行，正以“科技興行”的理念和實踐，為銀行業(yè)金融科技變革樹立起一座標桿。

啟示：蝴蝶效應

氣象學家愛德華·羅倫茲曾闡述道：“一只南美洲亞馬遜河流域熱帶雨林中的蝴蝶，偶爾扇動幾下翅膀，可以在兩周以后引起美國得克薩斯州的一場龍卷風?！?/p>

1994年4月20日，中國正式接入因特網——用的是一根64K的國際專線。這根64K的國際專線推開了中國互聯網的門楣。

1996年，留美歸國的張朝陽創(chuàng)辦了搜狐；1997年，丁磊創(chuàng)辦了網易；隨后幾年，騰訊、新浪、阿里巴巴、百度如雨后春筍般冒出。

這種一臺電腦，一根網線搭建起來的“虛擬世界”不斷吸引著嘗鮮者進入。

正當中國網民沉浸于互聯網世界時，大洋彼岸的科技網絡泡沫破滅，一場席卷全球的風暴爆發(fā)。國內以新浪、搜狐、網易為代表的互聯網先驅們經營欠佳，而其它的中小型互聯網公司更是面臨生存的困境。

沒有一個冬天不可逾越，沒有一個春天不會來臨。2003年，互聯網寒潮退卻，網易、搜狐、新浪先后實現全年盈利。

也是在這一年，成立4年的阿里巴巴撇開門戶思維，另辟蹊徑推出電子商務平臺淘寶網；緊接著以“擔保交易模式”推出支付寶。

彼時銀行正因為淘寶初期產品僅幾塊錢或者幾十塊錢，覺得完成一筆交易賺的錢都不夠成本，將這只“蝴蝶”拒之門外。

2009年，這一年，淘寶推出"雙11"購物節(jié)。"雙11"當天，淘寶創(chuàng)造了5000萬元的銷售額。短時間內的小額、巨量交易一度讓銀行支付系統極大考驗。

此后，京東、蘇寧等電商平臺不斷涌現，同時在每年推出多個促銷活動，進一步加快電商平臺的支付交易量。

春江水暖鴨先知，被裹挾進這場技術變革的銀行們，深知信息化建設與技術將成為未來競爭中的制高點，開始摩拳擦掌“備戰(zhàn)”。

2009年，郵儲銀行依靠自己的IT隊伍完成了《郵政金融IT總體規(guī)劃》的編制工作，在規(guī)劃中，郵儲銀行對新一代應用系統架構進行重新設計，致力于建立一套以客戶為中心、以會計處理為核心，具有高性能、高可用性和高伸縮度的現代化銀行信息系統。

歷時4年，郵儲銀行于2014年10月25日全面完成了個人業(yè)務核心系統建設工作。

個人業(yè)務核心系統經受住了業(yè)務高峰的沖擊，從側面表明，郵儲銀行選擇以開放式系統小型機集群技術不但具備了大型機的可擴展性、高可靠性和安全性等特點，還可以充分利用多臺主機資源同時對外提供服務，大大減輕了單臺主機故障對業(yè)務造成的影響，達到了與大型機同樣的業(yè)務處理效果。

此外，在實施“以小型機集群替代大型機”的基礎上，郵儲銀行還進一步推進“以PC服務器集群替代小型機集群”的技術路線。在全行系統采用PC服務器集群技術，有效降低了銀行關鍵信息系統對高端小型機的依賴，進一步驗證了銀行核心系統基礎硬件平臺安全可控的可行性。

郵儲銀行用實踐證明，堅持自主可控的發(fā)展戰(zhàn)略、堅持走低成本可持續(xù)的技術路線是增強企業(yè)核心競爭力的重要手段。

崛起：十年磨劍

非洲經濟學家Dambisa Moyo曾說過：“種一棵樹最好的時間是十年前，其次是現在。”

2014年，移動互聯網的用戶數首次超越PC互聯網。智能手機正逐漸滲透到人們生活、工作的各個領域，微信、微博、手機游戲、手機支付等豐富多彩的移動互聯網應用成為信息時代生活的“必需品”。

移動互聯網，是一場思維與市場的變革。在移動互聯網時代，廣告不再局限于展示，不再僅僅做一個品牌的宣傳，而更多的與購買直接聯系起來；銀行業(yè)務不再局限網點，而是通過搭場景、建生態(tài)來滿足客戶的金融服務需求。

為了抓住移動互聯網的時代紅利，郵儲銀行于2014年啟動并完成了本行“十三五”IT規(guī)劃編制工作?！笆濉盜T規(guī)劃以滿足自身發(fā)展戰(zhàn)略要求為目標，按照“十年視野、五年規(guī)劃”的要求，對郵儲銀行未來信息化工作進行戰(zhàn)略指引。

與09版規(guī)劃強調的“系統整合、數據集中”相比，“十三五”IT規(guī)劃本著“智慧創(chuàng)新、互聯共享”的理念，將信息化能力打造為郵儲銀行核心競爭力。

“十三五”IT規(guī)劃實施以來，郵儲銀行信息科技迎來跨越式發(fā)展，建成了信貸業(yè)務、CRM等16大平臺和兩總線（企業(yè)服務總線、企業(yè)數據總線）、234個信息系統，顯著提升了客戶服務、渠道協同、產品創(chuàng)新、流程優(yōu)化、經營決策、營銷績效、全面風險等七大業(yè)務能力。

隨著三方支付與線上業(yè)務的興起，郵儲銀行個人業(yè)務的迅猛發(fā)展，老核心系統日均交易量每年以20-30%的幅度快速增長，峰值交易量逐漸臨近設計容量上限。若如不解決系統擴展問題，這將成為繼續(xù)支撐郵儲銀行個人業(yè)務快速發(fā)展的掣肘。

善弈者謀事，善謀者致遠。為扭轉這一局面，郵儲銀行于2019年3月啟動新一代個人業(yè)務核心系統建設。

核心系統是一家銀行的大腦和心臟，也是一家銀行科技實力的重要體現。為了打造新一代核心系統，郵儲銀行“人才+資金”雙管齊下。

首先是加大投入力度。2019年，郵儲銀行提出，為了實現科技驅動發(fā)展的目標，每年拿出營業(yè)收入的3％左右投入信息科技領域。2018年，該數字為2.75％。2019年，郵儲銀行信息科技投入超過80億元，同比增長超過10％，占營收比重提升到2.96％。2020年，郵儲銀行信息科技投入超過90億元，同比增長10.35％，占營收比重達到3.15％。2021年，郵儲銀行信息科技投入超過100億元，占比達到3.15％。

其次是強化隊伍建設。為使IT人才“招得來、留得住、用得好”，郵儲銀行加大科技條線人才引進力度。2019、2020連續(xù)兩年總行科技隊伍人數翻番，截至2022年12月底達到4300余人，全行超過6300人，加上外包隊伍總體超過1.5萬人，總行自有科技隊伍人數是“十三五”初期的6.2倍。

與此同時，郵儲銀行還優(yōu)化完善科技崗位職級體系，形成信息科技架構、需求、研發(fā)、技術測試、運行維護、數據分析、科技風險等7個專業(yè)序列，打通IT專業(yè)化人才晉升通道；制定了科技領軍人才管理辦法，選聘技術架構、數據分析、人工智能、區(qū)塊鏈、云計算等十大領域科技領軍人才，搭建“青年、骨干、領軍”三級人才梯隊。在績效考核上，郵儲銀行對科技條線實施差異化的績效薪酬分配，充分調動科技人員干事的積極性和創(chuàng)造性。

最后是優(yōu)化體制機制。隨著資金投入和科技人員的迅速增加，郵儲銀行信息科技的體制機制得到不斷調整優(yōu)化，形成了信息科技管理部、金融科技創(chuàng)新部、數據管理部和軟件研發(fā)中心、數據中心“三部兩中心”IT組織架構，使科技管理更加專業(yè)高效，信息化工程建設周期大幅縮短，創(chuàng)新明顯提速。

蝶變：科技賦能

創(chuàng)新蝶變引領科技賦能。

從2019年3月啟動到2022年新一代個人業(yè)務核心系統的全面投產上線，標志著郵儲銀行核心科技能力的“蝶變”升級。

據悉，郵儲銀行新一代個人業(yè)務核心系統是大型銀行中率先同時采用企業(yè)級業(yè)務建模和分布式微服務架構，將全量個人業(yè)務全天候運行在全技術棧安全可控分布式架構上的核心系統。

此外，郵儲銀行首席信息官牛新莊表示，郵儲銀行還自主研發(fā)了基于開源數據庫及通用服務器的分布式技術平臺和運維平臺，陸續(xù)應用至新一代公司業(yè)務核心系統、新一代信用卡核心系統等多個“新一代”系統建設中，成為全行級技術架構落地的重要能力載體。

此舉在全面落實國家網絡安全戰(zhàn)略、提升關鍵核心技術自主掌控能力、推動大中型銀行核心系統轉型等方面具有示范效應。

除了攻堅關鍵核心技術，實現高水平科技自立自強之外，新一代個人業(yè)務核心系統的投產上線更為郵儲銀行帶來六大創(chuàng)新點、四種價值。六大創(chuàng)新點分別是流程再造，化繁為簡；業(yè)技融合，敏捷創(chuàng)新；夯實平臺，引領創(chuàng)新；智能運維，全景掌控；自上而下，安全可控；在線遷移，無感切換。四種價值分別是性能大幅提升，支撐業(yè)務發(fā)展；產品靈活裝配，快速響應市場；提升客戶體驗，提高辦理效率；統一數據標準，夯實風險防控。

六大創(chuàng)新點中“化繁為簡”采用企業(yè)級業(yè)務建模方法重構業(yè)務產品，重塑業(yè)務流程；“敏捷創(chuàng)新”加快對市場和客戶個性化、差異化、定制化產品及服務的響應速度；“夯實平臺”形成持續(xù)可擴展、技術自主可控的企業(yè)級分布式技術研發(fā)運行能力；“智能運維”適配分布式核心系統的運維模式，提供全景可視、量化管控、智能驅動的運維能力；“安全可控”通過國產硬件與軟件、開源與定制開發(fā)的有機結合，構筑金融核心級的全棧式自主可控能力；“在線遷移”實現新、舊核心系統不停機完成超6.5億客戶遷移，開創(chuàng)核心系統切換上線新模式。

四種價值中“性能大幅提升”方面，原先155毫秒的柜面交易現在只要76毫秒，耗時減少51%。產品靈活裝配方面，自4月上線以來，累計發(fā)行90余期大額存單；19類分行特色借記卡及總行重點借記卡產品，包括美團騎手卡、新市民U+卡及鄉(xiāng)村振興卡等借記卡產品。提高辦理效率方面，柜面交易數由465支優(yōu)化為336支，柜面交易入口由3個整合為1個。夯實風險防控方面，全行建立統一的客戶欺詐信息識別和反洗錢/反欺詐名單維護機制，將反欺詐、反洗錢名單校驗嵌入交易流程。

數據顯示，這個歷時3年打造的新一代個人業(yè)務核心系統，自投產以來運行平穩(wěn)，各項指標表現優(yōu)異，為郵儲銀行全行6.5億個人客戶、近4萬網點提供峰值TPS 67000筆/秒的交易處理能力；全天聯機交易處理時間僅需65毫秒，比原系統減少30％；日終處理耗時從273分鐘減至197分鐘，降低28％；季度結息總時長從140分鐘減至25分鐘，降低82％。

各項性能可滿足郵儲銀行當前6.5億客戶、每秒6.7萬筆的交易需求，也能滿足郵儲銀行業(yè)務快速發(fā)展的需要。

新一代個人業(yè)務核心系統開啟了郵儲銀行金融科技發(fā)展的新篇章，為推動郵儲銀行數字化轉型注入新動能，為建設一流大型零售銀行打造新引擎。

引領：平臺“新生”

科技的迭代和變革改變著銀行的經營模式，為業(yè)務發(fā)展補給能量，也為金融形態(tài)帶來了“新生”。

2022年，央行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2022-2025年)》，提出八大重點任務，明確到2025年，金融科技整體水平與核心競爭力實現跨越式提升。

而“十四五”時期是我國開啟全面建設社會主義現代化國家新征程，向第二個百年奮斗目標進軍的第一個五年。數據作為新的生產要素，數字技術成為新的發(fā)展引擎，數字經濟浪潮已勢不可擋。

未雨綢繆，方能有備無患。在2021年3月，郵儲銀行便啟動了“十四五”IT規(guī)劃編制工作，從企業(yè)級視角對業(yè)務架構、應用架構、技術架構、數據架構、金融科技和IT治理進行全新布局，提出“加速度”（SPEED）信息化戰(zhàn)略。

何為“加速度”（SPEED）信息化戰(zhàn)略？據了解，S（Smart）代表智慧，即以“郵儲大腦”為依托，實現高效的智慧決策；P（Platform）代表平臺，通過平臺建設實現敏捷科技賦能；第一個E（Experience）代表體驗，為用戶帶來一體化的極致體驗；第二個E（Ecosystem）代表生態(tài)，打造共生共贏的金融生態(tài)圈；D（Digitalization）代表數字化，驅動全行生產經營方式變革。

“加速度”（SPEED）信息化戰(zhàn)略的提出，開啟了郵儲銀行金融科技的新征程。

近日，郵儲銀行行長劉建軍在“跑出數字金融‘加速度’”為主題的發(fā)布會致辭中表示，郵儲銀行的數字金融發(fā)展可以比喻為以加速度奔跑奮進的前行者，戰(zhàn)略部署、科技引領、數據驅動是提供動力的三大核心“器官”：戰(zhàn)略“入腦”，指揮發(fā)展腳步；科技“強心”，引領服務創(chuàng)新；數據“造血”，釋放金融活力。

劉建軍說的科技“強心”便是以“十四五”IT規(guī)劃為引領，深入推進智慧、平臺、體驗、生態(tài)和數字化的“加速度”（SPEED）科技戰(zhàn)略實施，全面推進數字生態(tài)銀行建設。

近年來，郵儲銀行以“十四五”IT規(guī)劃為綱領，厲兵秣馬，持續(xù)構建“平臺+能力+應用”的金融科技創(chuàng)新格局。

“郵儲大腦”和“郵儲U鏈”便是郵儲銀行基于人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數據等新技術打造的兩大金融科技創(chuàng)新平臺。

作為郵儲銀行在人工智能領域的重要規(guī)劃，“郵儲大腦”是郵儲銀行筑牢數智能力基座的核心成果。

據悉，“郵儲大腦”構建感知、決策兩大區(qū)域，打造三大平臺及六大能力群，搭建智能營銷、智能風控、智能運營、智能管理等多維應用場景，構成一整套完整的智能化能力支撐體系。

郵儲銀行總工程師徐朝輝表示，目前“郵儲大腦”已實現從感知智能到認知智能的提升，“看、認、談、辯”四大AI應用方向持續(xù)強化郵儲銀行對客戶的理解與認知，助力服務形態(tài)和模式的優(yōu)化，從而改善金融服務體驗。

具體來看，一是看得懂，智能圖像能力支持15類通用、40種特定票據，支撐日均近42萬筆影像識別；二是認得清，支持多語種、多信道語音服務，智能客服業(yè)務替代率達78%，識別準確率超過96%；三是談得來，支持自然語音交互的智能外呼服務覆蓋消費信貸、營銷等場景，觸達超3000萬客戶；四是辯得明，支持多引擎、多策略生物特征識別，為超200個業(yè)務場景，提供日均超200萬次人臉、聲紋比對和驗活服務。

此外，2月16日，郵儲銀行宣布接入百度“文心一言”，這是百度“文心一言”首次在國有大型商業(yè)銀行落地?！班]儲大腦”和“文心一言”的組合，將進一步提高郵儲銀行在生成式人工智能（AI）、開放式對話、跨模態(tài)語義理解等領域的能力，不斷提升智能化創(chuàng)新應用效率。

除了“郵儲大腦”，“郵儲U鏈”則是郵儲銀行另一金融科技創(chuàng)新平臺重磅產品。

“郵儲U鏈”是郵儲銀行自主研發(fā)的區(qū)塊鏈應用平臺，為企業(yè)提供便捷易用、性能卓越、安全穩(wěn)定、易于擴展的區(qū)塊鏈服務，致力打造鏈接信任的金融基礎設施?；谠撈脚_已孵化出以供應鏈金融、政務金融、跨境金融、資金監(jiān)管等為代表的多款區(qū)塊鏈特色產品。

其中，供應鏈金融扶持小微企業(yè)300多家，連續(xù)3個月實現單月融資投放超30億元，線上放款金額同比增長118%。

回望來時路，砥礪奮進數十載。郵儲銀行堅持“科技興行”理念，用科技賦能業(yè)務，持續(xù)輸出高質量金融創(chuàng)新產品和服務，不斷拓展金融服務的廣度與深度，為實體經濟做出新貢獻。